五年前，支付宝一项类似信用卡的服务“花呗”悄然上线，实现了实体信用卡所具备的功能。

马云曾说过：“如果银行不改变，我们就改变银行”，这句当年的豪言壮语，如今正一步步变成现实。

提起马云，我们首先想到的是支付宝，根据阿里巴巴截至2019年3月31日财年的财报业绩显示，目前支付宝及其合作伙伴服务的全球用户已超过10亿。

支付宝的出现，一方面给我们带来了极大的便利，造福了数以亿计的用户；另一方面，对银行产生了极大的冲击，使银行开始走上转型创新之路。

而在支付宝中，使用频率最高的两款产品，非花呗和余额宝莫属。

花呗欲挑战信用卡

2013年，余额宝横空出世。不少人最初接触支付宝，是被余额宝的高收益率所吸引，凭借随存随取的优势，受到许多年轻群体的青睐，成为银行理财强有力的竞争对手。

余额宝取得成功后，支付宝又精心酝酿了下一款重磅级产品“花呗”，试图布局信贷领域。

“花明天的钱，园今天的梦”，花呗满足了人们的这个梦想。

2014年12月，支付宝一项类似信用卡的服务“花呗”悄然上线，实现了实体信用卡所具备的功能。

“花呗”也是一种类似于信用卡“先消费后还款”的可以透支的模式。只不过“花呗”是基于“支付宝”开通的，而不是基于银行办理的。

公开资料显示，在蚂蚁金服的体系内，“花呗”即由重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司提供。

花呗可以在天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费购物，此外，蚂蚁花呗覆盖绝大多数线下消费场景。

从去年年底开始，支付宝一直在大力补贴用户，各种花呗红包满天飞，疯狂地持续抢占各种线上、线下消费场景。

随着使用范围的有效拓展与烧钱补贴等措施，让小伙伴们薅了不少羊毛，如今蚂蚁花呗大有取代信用卡的趋势。花呗对用户吸引力的增强，使越来越多的人放弃了使用信用卡。

免息的蚂蚁花呗如何赚钱

蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款最长免息期为41天的消费信贷产品，申请开通后，用户将获得500-50000元不等的消费额度。

也就是说，用户线上线下场景消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，在每月9号前还款即可，在最长41天的时间里，是没有任何利息的。

那么，免息的蚂蚁花呗，到底赚不赚钱呢？

据「支付百科」了解，这些年以来，花呗每一年都是盈利的，蚂蚁小贷2017年经审计的财报显示：花呗创造的年净利润高达34亿元，是蚂蚁金服重要的利润来源之一，而花呗的利润主要来源于以下两点：

商家手续费

众所周知，目前无论是在线下消费还是网上购物，很多商户均支持使用花呗付款，这样可以有效提升店铺流量，吸引更多买家前来访问和购买，如果不开通花呗收款，则可能会影响到商家整体交易额。

虽然用户在使用花呗进行付款时，不需要支付额外的费用，但是当商家同意开通花呗支付后，我们使用花呗所支付的每一笔钱，支付宝平台都会以一定的比例收取商家的费用。

一般来讲，商家使用花呗收款，每收到一笔款项，就要支付约0.8%的交易手续费。

在商家满足一定的收款笔数后，可以获得优惠费率。随着使用花呗的人越多，花呗交易次数也显著上升，这自然给蚂蚁创造了高额的收入。

分期手续费

对于很多用户，都存在盲目消费的情况，经常在还款日来临时无法足额还款，支付宝贴心的推出了花呗分期还款业务，而花呗分期还款，并不是免息的。如申请了账单分期还款，会产生账单分期手续费。可选择期数，分期期数对应的费率暂为：

3期：2.5% ；6期：4.5% ；12期：8.8%

举例：如您当期账单1000元选择分3期费用计算方法如下：1000*2.5%/3就是每期应还的分期手续费。

此外，用户如果花呗未能在期限内还清，逾期利息按当期未还金额的0.05%按日收取，目前分期付款也成了花呗向用户的一种盈利方式。